购房误区：在购房时好高骛远，盲目追求市中心黄金地段或期望一步到位的大户型，购房后还贷压力很大，甚至出现“还贷危机”。

　　乐居工作室小贴士：购房是一个相当大的投资，因此购房决策前制定一个购房预算是很有必要的。

　　切记：给你的购买能力打个7.5折！

　　据专家测算，如果购房还贷支出只占到家庭总收入的30%以下才是安全的！

　　央行在2009年1月7日规定借款人每月偿还贷款的支出不得超过个人收入的50%！

　　有了合理的购房预算，才能做到心中有数，购房无忧。具体而言，购房预算可以从以下几个方面来考虑：

　　算清可支配的投入

　　(1)银行存款

　　(2)可变现资产：可以套现的股票、基金等理财产品，旧房等

　　(3)短期借款

　　(4)已缴存的公积金：虽然在购房前不能提取，但在取得购房合同或购房协议、购房发票后就可以申请啦(相关链接：住房公积金提取)

　　大多数购房者都会使用贷款，可支配的资金至少要满足最低首付款金额。中国人民银行宣布自2008年10月27日起，最低首付款比例调整为20%。

　　算清各种购房费用

　　可支配的投入千万不能满打满算，认为只要能付得起首付款就可以做出购房决定了，后期往往会出现因手头资金不足延期收房、收房后没钱装修等窘境。因此，面对心仪的房子，一定要清楚地知道购房后还会有哪些大的费用支出，才能决定是否应该出手。

　　乐居工作室列举了收房前后可能发生的大项支出，便于购房者在决策时能够考虑周全：

可能发生的大项支出	说明	算账
契税	从2008年11月1日起，对个人首次购买90平方米及以下普通住房的，契税税率暂统一下调到1%。	一套75平方米、总价为80万的普通住房，过去需要缴纳12000元契税和400元印花税；若11月1日后购买，只要缴纳8000元契税，省下了4400元的税费。
印花税	从2008年11月1日起，对个人购买住房暂免征收印花税。
公共维修基金	从2008年2月1日起，北京按照商品房建筑和安装成本每平方米造价的8%交存首期公共维修基金，分为三档：多层住宅拟为每平方米100元，高层全现浇结构拟为每平方米150元，高层框剪结构拟为每建筑平方米200元。	按照旧标准计算，上面提到的住房购房者首期需要交纳的公共维修基金为：800000×2%=16000元；按照新标准，他需要交纳的公共维修基金为：多层住宅为75×100=7500元，高层全现浇结构为75×150=11250元，高层框剪结构为75×200=15000元。
首期物业费	收房时需交纳一年的物业管理费用
首期取暖费	收房时需交纳一年的取暖费用，北京常见的集中供暖房子，取暖费按照建筑面积收取，为24元／平方米。	取暖费用为24×75=1800元
装修费	按1000元／平方米（中国建筑装饰协会2006年调查数据）计算。	专修费用为1000×75=75000元
车位购买费	若购买固定车位，也将是一笔不小的支出。

　　算清购房后的家庭收支状况

　　计划通过银行按揭贷款买房的购房者，一定要估算自己的家庭还款能力，每月的收入一定要能够cover月供、正常的生活开支等，才能避免陷入“买得起住不起”的尴尬局面。最好每月还能有一些盈余存入银行！

　　家庭收入主要以每月固定的来源为主，目前每年可提取一次的公积金也可算作一个潜在的收入来源。据相关报道，北京未来公积金的提取争取做到一个月一支取，如能实现，对购房者来说将是一个非常利好的举措！

　　月供将是很大的一块家庭支出，月供的多少由你选择商业贷款还是住房公积金贷款，以及月还款的方式决定。这里，乐居工作室将简单介绍两种主要的月还款方式：等额还款和按月递减还款。

还款方式	计算原则	计算公式	算账
按月 等额还款 （又称等额本息）	银行从每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金；利息在月供款中的比例中随剩余本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。	每月还本付息金额 =（本金×月利率×（1＋月利率）^还款月数） ÷  [（1＋月利率）^还款月数 － 1] 其中：每月利息 = 剩余本金*贷款月利率；  每月本金 = 每月月供额–每月利息	以前面提到的房子为例，按照首付20%，商业贷款20年，年利率享受7折优惠为5.94%*0.7=4.16%。 按照等额还款，每月月供约为3932元。
按月 递减还款 （又称等额本金）	每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少。	每月还本付息金额 = (本金/还款月数)+(本金–累计已还本金)*月利率 其中：每月利息 = (本金–累计已还本金)*月利率； 每月本金 = 总本金 / 还款月数	按照递减还款，首期月供约为4886元，第二期月供约为4876元，然后每月还款额逐渐减少。

　　(表中信息来源：招商银行)

　　两种还款方式本质上没有太大差别，因为贷款的利息率是一定的！

　　但是，对于经济实力有限的购房者，乐居工作室建议优先考虑按月等额还款的方式。按照上面的计算，若选择递减还款方式，最初的几年中每月要多还近1000元，约9年后每月月供才开始低于等额还款的金额。前期少还一些，随着经济实力的增强，后期多还一些，做到合理给自己减负。

　　做一个简单的购房支出平衡表

　　乐居工作室为购房者设计了一张“购房支出平衡表”，让每位购房者能够把购房的各种投入、支出在表中清晰地罗列出来，收支是否平衡一目了然。

阶段	收入项	金额	支出项	金额
买房	银行存款		首付款
	可变现资产		契税
	短期借款		印花税
	已缴存的公积金		公共维修基金
	其他		保险费
			律师费
			首期物业费
			首期取暖费
			装修费
			车位购买费
			办理房屋产权费用
			有限电视费
			其他
	总计：		总计：
养房	月收入		月供
	其他		家庭正常的生活开支
			水、电、燃气费
			每月计划存入银行金额
			其他
	总计：		总计：

　　总而言之，买房的时候不能忽略购房过程中的各种费用；养房的时候要牢记专家的建议：月供占家庭月收入的30%以下才安全。只有这样，才能轻松购房，舒心养房！

　　这里，乐居工作室并没有对三种典型购房目的下的各种优先考虑因素进行展开研究，主要是为了告诉购房者只有事先明确了购房目的才能够进一步明确购房需求，提高决策效率。在后续的购房基础知识，乐居工作室将分别讲解价格、位置、交通、周边配套等购房因素的小贴士。