韩婷婷/文

　　“经过我们测算发现，在北京地区，尽管当初贷款期限长短不等，但住房公积金的实际还款期限多为八到九年。”北京一住房公积金管理负责人告诉CBN，提前还贷的普遍性与2001年前的房贷余额普遍不高有关，但我国在住房公积金制度的设计方面也是鼓励贷款人提前还款，从而有更多资金提供给更多需要购房的市民。

　　鼓励政策之一是，贷款人提前还款，住房公积金管理部门不收取手续费与违约金。“贷款人只需要来柜台办理就可以，没有违约成本。”他说。

　　其次，部分城市住房公积金的还款方式逐渐改进，也有利于贷款人更灵活地提前还款。以北京为例，其他城市住房公积金还款主要以等额本金与等额本息方式为主，在北京则从2007年开始统一为自由还款方式。

　　所谓自由还款方式是指，以保证最低生活水平为标准设定最低还款额，或利用等额本息方式计算出的最低还款额，贷款人每月超过最低还款额缴纳的部分都算作提前归还的本金的还款方式。

　　“过去由于手续麻烦，大家习惯于一次性凑齐一大笔钱才来提前还贷，现在采取自由还款方式后，贷款人也可以采取小额分散的方法。”上述负责人指出，贷款人通过电话或柜台，就可以变更调高每月还款额度。

　　但上述人士认为，贷款人不应盲目作出提前还贷决定，需要认真比照房贷利率与其他投资收益率。“目前住房公积金贷款年利率仅为3.87%，很多投资理财产品的收益率都比这个高。如果用闲钱提前还公积金贷款，可能会丧失很多投资机会。”

　　此外，他认为贷款人也应考虑月供在月收入中的比例。尽管公积金管理规定月供最高不能超过月收入的50%，但各个家庭的实际收入会与此有出入。如果月供压力较大，那么有闲钱还是提前还贷比较适合，这样可以适当提高生活质量。

　　而在组合贷款中，提前还贷首选商业贷款，5.94%的商贷利率与3.87%的公积金利率相比，意味着提前还商贷可以减少更多的利息支出。而上述负责人也告诉记者，自北京推出还款政策后，原有的公积金与商贷需要按照一定比例进行提前还贷的政策已经取消，市民可任意作出提前还款方案。