周静雅

　　案例：李本明是北京一家IT公司的销售业务经理，2006年9月在北京北三环某小区购置了一套两居室商品房，使用商业贷款贷了60万元。三年中，利率走高又转低，李先生的每月还贷额也在上上下下波动。眼看还房贷马上满三年了，李先生由于去年业绩突出有一笔不菲的年终奖，加上这几年的积蓄，手上有了20万元的现金。

　　该提前还贷吗？李先生犯难了。因为目前利率7折之后已经降到较低水平，他看专家经常建议不需要提前还贷，可是由于工作繁忙，李先生几乎没有投资渠道，而且销售工作也不是很稳定，接下来李先生夫妇还准备开始要宝宝，他不想做太久“房奴”。

　　理财师建议：“提前还贷不是个新话题，但不管是利率高还是低的时期，购房者都有两难的疑虑。”对于李先生的案例，工商银行某理财师分析称，关键是要在自己承受的经济压力范围内算好经济账。

　　根据该理财师的测算，李本明的60万元贷款期限为20年，需要每月还款3973元。如果在贷款满三年后提前还款20万元的同时缩短还款年限，每月还款3987元，但只需要还款到2018年11月，节省利息支出18.39万元；如果选择减少月还款额，还款期不变的方式，以后每月只需还款2477元，节省利息支出9.96万元。

　　理财师认为，李先生的收入水平在北京处于中等，每月家庭收入只有约1.2万元，考虑到风险偏好和不青睐投资的个人习惯，建议其提前还贷，但由于该家庭固定积蓄不多，建议其还款15万元，留5万存款以备意外之需。

　　由此理财师建议的还款方式为：在10月长假后选择一次性提前还贷15万元，之后每月还贷3971元，还款到2020年8月，节省利息15.4万元。

　　“李先生的这种情况比较好选择，其家庭收入低、风险承受能力低，又没有好的投资渠道，提前还贷是不错的选择。”上述理财师对CBN分析称。

　　提醒：该工行理财师还指出，提前还款的考量因素很多，大的因素包括收入状况和构成、风险偏好、购房者年龄等，小的因素包括贷款方式、提前还贷日期、已还款年限等，每个因素的不同可能就导致还款的不同。该理财师提醒购房者要注意以下几个问题。

　　1.不是所有提前还贷都省钱。当还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息时，提前还款的意义已经不大。如果选择部分提前还贷，剩下的贷款应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。因为，选择缩短贷款期限可以更有效减少利息的支出。

　　2.等额本息和等额本金提前还贷差异大。一般来说，后者更适合提前还贷。

　　3.提前还贷也有违约金。专家提醒，目前的大多数银行的贷款合同中规定，贷款满一年后才能提前还贷，未满一年要交违约金。有少数银行的年限规定更苛刻，购房者要看清自己签订的贷款合同，如果不满银行要求，还可“货比三家”，多选几家银行。