二套房贷执行个人标准 外资银行借机扩张

　　本报记者 张媛媛 北京报道

　　央行房贷新政细则的“难产”给了外资银行在按揭市场上辗转腾挪的空间。

　　10月23日，渣打银行(中国)有限公司宣布在监管部门相关细则出台之前，渣打银行对贷款人第二套住房的认定标准以“个人”为单位，并执行第二套房首付款比例至少为40%、贷款利率是基准利率1.1倍的房贷标准。

　　花旗银行亦刚刚公布了第二套房的认定标准：以“个人”为单位，同时明确在第一套房贷款结清后，再贷款购房仍然视为“首套住房”。

　　以“个人”为单位，指夫妻双方如果其中一人通过银行贷款买房，另一人再通过贷款买房时，仍可视作第一套住房。相比四大国有商业银行以“户”为单位的执行标准，以“个人”为单位的标准显然宽松了许多。

　　因此，有市场人士认为，外资银行将因此获得更大的操作空间，此时正是外资银行争夺按揭市场份额的好时机。

　　但是，不少业内人士对此并不赞同，他们认为外资银行在按揭市场还面临诸多障碍，借机扩张之路并不平坦。

　　契机

　　央行副行长吴晓灵日前表示，尚未得到二套房贷政策出细则的消息。

　　由于央行没有出台更为详细的第二套房的认定标准，各商业银行在具体操作细节与技术上还面临诸多空白，因此，中资银行对第二套房的贷款几乎处于停滞状态。相关数据显示，10月份房贷发放量将创下今年下半年的最低。

　　“中资银行在等待中感到无所适从。如果一律按照个人标准认定，则会减少优质的房贷资产；而如果执行过松，将会受到监管部门的警告或惩罚。”一位不愿具名的中资银行人士表示。

　　“界定标准迟迟不出台使得央行房贷新政的实施效果大打折扣。”西南财经大学财税学院周雪飞博士在评价央行的房贷新政时说。

　　障碍

　　目前外资银行的征信系统尚未与央行联网，即便是已经确定以“个人”为单位，依旧在认定上存在一定难度。

　　“在加入央行征信系统前，外资银行只能先要求客户在自觉自愿的情况下自行申报房产情况，但申请人在其他银行是否做过按揭无法查实。”东亚银行副行长林志民表示。

　　中国社会科学院金融研究所所长李扬日前在上海召开的“中国宏观经济”论坛上表示，“第二套房”如何认定，即便是在个人征信系统相对发达的国外，执行起来也存在一定难度。

　　“技术问题完全可以解决，银行可以在放贷之前让客户出具自己的户口本即可，或者让该客户授权银行去查询。”农业银行相关人士表示，外资银行一向注重业务质量，因此不会借此机会扩展业务而忽视风险。

　　据介绍，目前汇丰、东亚等外资银行在中国的总部已经申请加入央行的征信系统。正式联网后，央行、外资行可进行双向查询，而中资行也可查询客户在外资行的贷款情况。

　　让外资银行难以“笑到最后”的还有一个重要原因。目前个人房贷市场大多数实行的是封闭式房贷业务，开发商与银行的关系属于“合作”，银行通过给开发商发放开发贷业务之后，“顺便”就把个人贷款相应地“赠予”该家银行。购房者也只能去指定的银行办理贷款。而目前享受这种“赠予”的大部分是中资银行。

　　“有这一‘霸王条款’的存在，即使外资银行条件再优惠，空间再大，也不太可能在中国分去太多的房贷业务。”周雪飞表示。

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