南方媒体披露“内幕”消息：银行隐瞒信息暗赚按揭利息

　　南方某媒体披露的一条“内幕”消息，称商业银行有意隐瞒还款方式的有关信息，使得购房者在办理按揭贷款时多付了许多冤枉利息。

　　该媒体报道称，按照中国人民银行的规定，从银行按揭贷款买房的人，可以选择“等 额本息还款法”和“本金递减还款法”两种还款方式，其中，在不考虑支付能力的情况下，递减法对购房者更为有利。但购房者在办理贷款的时候，银行无一例外都全力推荐等额法，即便提及递减法，不是含糊其辞一句带过，就是有意将其曲解成“和等额法也差不多，还特别麻烦”，有的干脆对递减法只字不提。

　　昨天，记者对北京提供住房贷款业务的商业银行进行了采访，对该南方媒体质疑的这两种还贷方式进行了了解。

　　你在办理按揭时是否知道有两种还贷方式？你在办理购房按揭时，银行是否明示有两种还贷方式？你对自己使用的还贷方式是否满意？

　　两种还贷法 利息差额大

　　记者首先查阅了央行于1998年颁布的《个人住房贷款管理办法》，规定中对于还款方式的表述是这样的：“借款人应与贷款银行制定还本付息计划，贷款期限在1年以内(含1年)的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上的，按月归还贷款本息。”可见央行的规定是比较模糊的，只是“按月归还贷款本息”并没有规定采取什么样的还款方式。也就是说可以采取一种还款方式，也可以采取多种方式。各家银行有根据自身经营方针进行选择的空间。

　　据了解，目前北京房贷方面主要提供两种还款方式，即“等额本息还款法”和“等本不等息递减还款法”。两者相比，有如下不同(见表格)。

　　选择“等额还款”人数较多

　　据了解，在按揭购房的人群中，选择“等额本息还款法”的人较多。对此，光大银行房贷业务负责人分析认为，主要是由于这种方法操作起来比较简单，每月金额固定，不用再算来算去，也便于客户记忆。

　　记者在向各家银行咨询时发现，接待人员对于还款方式还都是如实告知的，只是个别银行只有一种还款方式供选择，因此并不存在有两种方式却故意隐瞒顾客的情况。

　　据悉，除了以上两种还款方式外，光大银行还提供了一种“等比递增还款法”，即对借款期限按一定基础划分若干时段，借款人在第一时段内每期以相等额度归还本息，第二阶段内较第一阶段的分期还款额按定比累加，依此类推，以后每隔一段时间，新分期还款额都较前一时段还款额按定比累进，直至还清本息。只是这种方式的还款压力非常大，而且计算起来更加麻烦，所以很少有人选择这种还款方式。

　　能否中途变更还款方式

　　既然“等额本息还款法”要比“等本不等息递减还款法”多负担很多利息，能否中途变更就成为借款人关注的问题。记者在咨询了各家银行的房贷部门后，得到的回答基本上是：“理论上可以，操作起来非常麻烦。”因此目前还没有银行能够进行这种变更。

　　据了解，利率的计算不可能由手工来完成，需要银行电子系统的支持，而中途更改还款方式只有对银行整个系统升级，这样做的成本太高。不过银行一般建议客户采用提前归还部分本金的做法，这同样可以缩短占用银行贷款本金的时间，从而达到减轻利息负担的目的。

　　中信实业银行负责房贷的张科长对记者说：“对提前还款的客户，银行还提供了两种方式供选择，一种是提前归还部分本金后，每期还款额度不变，期限缩短；另一种是还款期限不变，每期还款额度减少。”信报记者 甄世宇