●国际金融报记者卫容之发自上海

　　商业银行在开展个人住房按揭贷款和发放房地产贷款时，需时时警醒，规范操作，真正做到小心撑得万年船

　　原本力争在7月1日露脸的上海地区房贷实施细则，因为“某些原因”而不得不延期出 台。中国人民银行上海分行办公室副主任张荣芳日前接受记者电话采访时表示，虽然目前上海房贷实施细则已经完成了各界意见征求，但何时出台依然没有时间表。

　　与此同时，央行上海分行在7月17日发布的新闻稿中强调，“有必要提醒商业银行在开展个人住房按揭贷款和发放房地产贷款时，需时时警醒，规范操作，真正做到小心撑得万年船。”央行上海分行显然不希望在实施细则未出台前出现商业银行竞相打“擦边球”的情况。

　　央行房贷新政策一出台，便在银行界、房地产界和普通市民中引起强烈反响，各方争论的焦点主要在于新政策中若干较为含糊的概念：“高档”、“第二套”和“大面积”等等。而这些也恰恰是央行上海分行具体实施细则难以统一意见之处。张荣芳说：“各家商业银行的意见还不是很集中。”张荣芳补充说：“北京和广州的实施细则也没有出台。”

　　消息人士分析，尽管早有传闻，上海将在各城市中率先实施房贷新政策，但央行上海分行未想到“平衡意见”如此困难，所以希望看到其他城市的实验蓝本后再动手。

　　来自央行上海分行的最新统计显示，截至2003年6月末，上海中资商业银行各项房地产贷款余额为2427.27亿元，比年初新增456.17亿元，同比增长54.87%，是商业银行最主要的贷款投向。其中，个人住房按揭贷款余额1348.27亿元，占全市商业银行房地产贷款余额55.55%；比年初新增257.49亿元(含个人商用房贷款21.89亿元)，同比增长61.9%，同比多增41亿元。各类房地产业开发贷款余额1079亿元，比年初新增198.7亿元，同比增长46.8%，占全市商业银行房地产贷款余额44.45%。

　　这些数据表明，房地产业贷款是目前商业银行各项贷款中增速最快、投入最多贷款项目的格局没有改变。前6个月，上海中资商业银行各项人民币贷款同比增长27.61%，而房地产业贷款同比增长54.87%，后者高出27.3个百分点，因此房地产业贷款的涨落，对商业银行各项贷款的消长有较大影响，房地产业景气状况与商业银行经营高依存度的现状应引起重视。

　　央行上海分行指出，个人住房贷款增长快于房地产业开发类贷款的增长，表明目前商业银行的房地产贷款在继续在向购房者倾斜，总的贷款形态和导向是符合市场发展方向的。房地产贷款仍是商业银行的优质资产，这一点在个人住房按揭贷款方面表现得尤其明显。到今年6月末，上海市商业银行各项房地产贷款不良率按“一逾两呆”口径为2.99%，其中个人住房按揭贷款不良率为0.25%；目前商业银行个人住房按揭贷款抵押率为99.97%，除外为保证贷款，风险全覆盖并有较好的控制。

　　不过，央行上海分行指出，上海商业银行发放的绝大部分个人住房按揭贷款和新发放的房地产开发贷款始于1997年，与上海房市新一轮发展由低谷走高的运行态势一致，还未真正经历过价格波动的考验。如果现在就断言个人按揭贷款和房地产开发贷款低风险还为时尚早，所以有必要提醒商业银行在开展个人住房按揭贷款和发放房地产贷款时，需时时警醒，规范操作。