国内房地产市场的问题其实并不仅仅是房地产行业和市场的问题，从根本上还要从土地市场、土地属性、体制上去考虑。实质上，国内房地产市场占用银行资金，并不仅仅表现在房地产开发贷款和按揭贷款上。在现有制度下，土地只有国有和集体所有两种形式，在国内土地权属的限制下，国有土地的市场化流转就会存在很多问题。同时，由于土地的国有特性，土地的开发责任也是由国家承担的，在目前地方财政和中央财政仍不足以支撑土地开发成本的情况下，地方在开发土地的过程中，实际上所利用的绝大部分都是银行的资金。这部分 隐性占用的银行资金与房地产市场显性占用的银行资金相比，比例也是非常大的，并且，地方政府经营土地的发展模式也使政府主观上不能脱离土地价值最大化的意愿。在目前区域经济竞争和官员业绩局限下，各地方对土地开发的热情是难以降温的。

　　国内房贷存在的问题，是在业务监管下，主要国有商业银行在房贷业务上创新的空间非常小，各大银行之间的房贷业务非常单一，国有商业银行拓展市场的主要优势只有依赖其广泛的经营网点。在这种形势下，开发商选择银行信贷的标准变成了选择可以违规放贷的商业银行。

　　房地产价格的下跌，对资金充足率低、不良资产比例高的商业银行冲击是致命的。

　　综上所述，国内商业银行在房贷业务调整上存在必要性。不过，一个直接影响是，使大量聚集在房地产市场的资源退出要面临很大风险。体制形成的整体环境制约，是国内房贷调整在短期内不宜过快进行的一个策略性支点。张宏