我爱我家：交行二套房标准勾勒房贷细则轮廓

　　11月2日，交通银行率先向媒体披露了第二套房贷细则，成为首家对外公布房贷细则的大型国有银行。

　　按照交行的房贷细则，第二套房贷严格执行放贷新政的规定，首付比例不低于四成，贷款利率不低于基准利率的1.1倍。对于第三套及以上住房，交行的做法是，每增加一套，首付和利率同时增加5个百分点，即购买第三套房的首付比例为45%，贷款利率为基准利率的1.15倍，第四套房首付50%，贷款利率为基准利率的1.2倍，依次类推。

　　对于业内普遍关注的第二套房的界定问题，首先，将以个人征信系统的报告为准，其次，曾经贷款买房，但已结清贷款，再申请贷款买第二套房，将被认定为第一套房；第三，公积金贷款不列入第二套房参考范畴。但是，以个人还是家庭为单位界定第二套房，交行并没有给出统一的标准。

　　对于交行公布的第二套认定标准，我爱我家(我爱我家博客|我爱我家新闻)房地产经纪公司副总经理胡景晖(胡景晖博客|胡景晖新闻)表示，这基本勾勒出了未来各大银行第二套房贷细则的轮廓，根据我爱我家与各大合作银行的沟通，其他银行的第二套房贷细则，特别是第二套认定标准会和“交行版”大同小异，基本一致。但是，关于以个人还是家庭为单位界定第二套房，我爱我家认为，从目前的实际可操作性和各大银行的倾向性来看，在未来相当长的一个阶段，会以个人为单位认定。这主要是由于目前的银行征信系统是个人征信系统，不是家庭征信系统，银行对个人婚姻家庭状况不清楚，特别是个人婚姻家庭状况的动态信息缺失，如果以家庭为单位认定第二套很难操作。除非银行的个人征信系统和民政部门的婚姻登记系统联网，还得保证民政部门的婚姻登记系统是整体互通和即时更新的，否则很难获得准确、及时的信息。但是，从未来长远来看，最终的第二套认定标准会以家庭为单位。这是因为将来开征的“物业税”很有可能是以家庭为单位，第一套房产豁免，第二套以上的房产开始征收。因此，以家庭为单位了解个人持有房产的实际状况将成为有关部门必须完成的任务，建立家庭实际持有房产的动态数据库将是大势所趋。当然，这个过程会比较漫长，但从未来中国的个人信贷、财产税收的管理和调控目标来看，这个系统工程的建设是势在必行的。(作者：我爱我家副总经理胡景晖)