个人住房贷款有“等额本息还款法”和“等额本金还款法”两种，两种还款法哪个更合算些，一直是市民关心的问题。房贷专家认为两种还款方式没有优劣之分，市民在选用两种还款方法时，要根据自身的实际情况，综合多种因素做出全面合理的选择。

　　两种还款法比较

　　“等额本息还款法”就是借款人每月始终以相等的金额偿还贷款本金和利息，偿还初期利息支出最大，本金就还得少，以后随着每月利息支出的逐步减少，归还本金就逐步增大；“等额本金还款法”就是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，利息随本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。采用等额还贷法每月还款额的计算公式为：本金×万元月均还款额，等本还贷法每月还款额的计算公式为：本金÷贷款期限＋(本金-已还本金)×月利率。

　　等本还贷法每月还款额是不固定的，随着本金的递减而按月递减。比如以一套50万元的房子为例，采用8成商业性贷款，贷款期限为20年，如果是等额还贷法，按目前的利率每月还款额固定为2649元，如果是等本还贷法，则第一个月的还款额约为3340元，第二个月约为3333元，以后按月逐渐递减。

　　计算两种还贷方式的利息总额，其实相差很少，那为什么绝大多数人都选择等额还贷法呢，除了还贷额固定，计算方便外，最主要的原因在于采用等本还贷法，借款人初期的还款压力很大，对资金不宽裕的购房者来说，只能选择等额还贷法。但对于资金宽裕者来说，就可以根据需要随意选择了。

　　哪种更合算？

　　那么能否由此认为“等额本金还款法”比“等额本息还款法”要合算？其实，由前面所述两种还款方式的特点可以看出：本金还得快，利息就少，简单地认为“等额本金法”较“等额本息法”合算是错的。在选择何种还贷方式时，要结合自己的实际情况，从自己的收入情况出发，制定最高还款额度。千万不要为了最后少付出利息，选择超出自己承受能力的还贷方式。一般来说，每月的还贷额不应超出家庭每月收入的50%。

　　曾经有个客户，需要贷60万元商业性贷款，期限20年。在对两种贷款方法作了简单的比较后，一味认定“等额本金还款法”能少支出利息，就让办贷款的工作人员算一下每月还款是多少。工作人员计算后得出，第一个月的还款数是5020元，并告知要此客户提供的“收入证明”必须证明夫妇俩每月收入合计金额是借款额的两倍，即必须超过1万元。但该客户双方单位开具的收入证明却只有8000元。他认定等额本金法合算，便让工作人员按第一个月还4000元左右来推算借款期限，这样工作人员便推算出，借30年的话首月还款是4187元，于是该客户选择贷款30年。殊不知，此人将原来计划贷20年的期限拉长至30年，60万元30年“等额本金还款法”利息是45.5万元，而60万元20年“等额本息还款法”利息是35.4万元。显然，他选择“等额本息还款法”才对。

　　选择适合自己的

　　“等额本息还款法”每月的还款金额数是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的，对于年轻人来说，刚刚工作不久，收入处于上升期，通常选择“等额本息还款法”比较好，可以减少前期的还款压力。

　　打算趁着现在利率较低时多贷款，遇到今后利率上调，就提前还贷，这样的借款者应该选择等本法。等本法每月归还的本金是固定的，提前还贷时利息损失就要小得多。目前收入尚可的中年人可采用这种还款方式。中年人正处在人生的黄金时期，事业有成者收入一般都不错，但随着年龄的增加，不一定还能一直保持较高的收入水平，另外，年纪大了，医疗费用可能会大幅增加，因此趁着年纪相对较轻时，多还一些贷款，可以减轻今后的压力。赵丽萍