日前，最先从南京传来的一则消息震动了全国。据南京某报报道，房子用两种还贷方式最后造成的利息差距很大。而银行为了多收利息，一般不主动向市民推荐递减还款法。这一消息引起了强烈反响，紧接着北京、深圳等地展开了对还款方式的讨论。

　　不过，近日多家银行房贷部有关负责人在接受记者采访时表示，目前媒体在讨论两种还款方式时，只单纯强调利息差，很可能对市民产生误导，不利于他们选择真正适合自己的 还款方式。从某种意义上说，购房还贷，递减法未必优于等额法，到底选择什么样的还贷方法还要因人而异。

　　两种还款法异同

　　“等额本息还款法”(等额法)就是借款人每月始终以相等的金额偿还贷款本金和利息，偿还初期利息支出最大，本金就还得少，以后随着每月利息支出的逐步减少，归还本金就逐步增大；“等额本金还款法”(递减法)就是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，利息随本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。

　　两种还款方法都是随着剩余本金的逐月减少，利息也将逐月递减，都是按照客户占用银行资金的时间价值来计算的。由于“等额本金还款法”较“等额本息还款法”而言同期较多地归还贷款本金，因此以后各期确定贷款利息时作为计算利息的基数变小，所归还的总利息相对就少。所以，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“等额本金还款法”的利息总额要少于“等额本息还款法”。

　　两种方法都有道理

　　人们最大关注点是知情权

　　有银行专业人士表示，从本质上说，两种还款方式的计算原理完全相同，这也说明央行《个人住房贷款管理办法》规定住房贷款还款方式有等额本息和等额本金两种，是经得起推敲的。“毕竟资金是有时间价值的，如果客户不找银行贷款，可能就不用交利息，早还款多还款，利息也相应减少，更何况钱在比较值钱的时候还掉是不合算的。”

　　据介绍，按揭业务在国内出现初期，主要参考香港银行的做法，只推出等额本息还款法一种方式。事实上，香港的消费者无论购买香港的住房还是内地的住房，大部分均选择等额本息还款方式。其实，之所以能引起此次讨论的最重要原因是，部分银行并没有向客户告知这两种房贷方式，而忽视了贷款人的知情权，才引来贷款人对还款方式的声讨，并有贷款人产生“银行为了多收利息而有欺诈行为”的误解。

　　适合自己才是最好

　　其实，看起来最“划算”的递减法还款并不是所有贷款者都喜欢，有银行人士就向记者讲述了这样一个例子。1998年，已能算得上白领阶层的何先生向银行办理了将近50万元的住房按揭，采用递减法还款，期限为10年。贷款初期真把他害苦了，最高的第一个月还款9000多元，当时何先生夫妻的月收入加起来还不够还款，每月都要向亲戚借钱来维持。到了现在，何先生的家庭收入比当时翻了一番，但每月还贷额已经降到5000元左右。如果当初采用等额还款法，何先生每月还款额不到6000元，完全有能力轻松支付。

　　因此，采用哪种还款方式，还是要根据个人的实际情况来定。“等额本息还款法”每月的还款金额数是一样的，对于参加工作不久的年轻人来说，选择“等额本息还款法”比较好，可以减少前期的还款压力。对于已经有经济实力的中年人来说，采用“等额本金还款法”效果比较理想。在收入高峰期多还款，就能减少今后的还款压力，并通过提前还款等手段来减少利息支出。

　　变更还款方式还需细“算账”

　　据悉，目前京城的中国银行、民生银行和北京市商业银行等多家银行都可以开展两种还款方式。而不少贷款人也希望能够变更还款方式，以达到节省资金的目的。

　　不过，根据记者掌握的情况，变更还款方式需要银行的后台技术平台提供相对应的支持，因此大多数银行进行还款方式的变更尚需要一定的时间。记者到几家银行的营业网点了解情况时发现，这几家银行柜台工作人员都称可以变更还款方式，但有的银行可立刻变更，而有的银行则需要等一段时间后才能变更。据了解，这主要是因为各家银行调整其后台系统有快有慢所致。此外，各家银行正加紧制定变更还款方式的实施细则，以方便市民前来办理变更手续，维护好贷款人的利益。

　　需要强调的是，变更还款方式需要同时变更有关购房合同，这实际上意味着贷款人可能要先违约才能再变更还款方式，这时也要注意一些问题。例如，如果合同中还涉及房屋开发商，在变更购房合同时，要取得房屋开发商的同意。此外，在采取“等额本金还款法”后，如果按揭金额超过原来银行所认定借款人的还款能力，需要由银行来重新评定该借款人的还款能力。王旭