“我的月供又高了！”这已成为了自8月19日起，房贷一族最“流行”的一句话，因为央行决定，自2006年8月19日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，由现行的2.25%提高到2.52%；一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由现行的5.85%提高到6.12%。这是央行两年来的第四次加息，面对这样瞬息万变的

房贷市场，着实让广大房贷者大伤脑筋，究竟怎样才能合理的降低利息支出，做一个轻松的借款者呢？

　　个人房贷服务机构伟嘉安捷提醒大家，还款方式的选择直接影响到最终利息的支出，所以，一个合理的还款方式就可以帮借款者达到节省利息的目的，面对加息仍可泰然自若。

    三种还款方式要了解

　　目前，信贷市场中最常见的还款方式主要有三种，分别是：等额本金还款方式、等额本息还款方式和双周供还款方式。

　　等额本金还款方式是一种计算非常简便，实用性很强的一种还款方式。基本算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款。适合那些还款能力较强，当前收入较高，日后收入可能减少的人群。

　　等额本息还款方式是指，还款期内每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。因其还款初期占用银行资金较多，还款总利息较相同期限的等额本金相比较高。适合那些收入一般但十分稳定的人如：

　　双周供指将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。双周供还款心理压力小、还款的频率多，每次还款的金额较少，投资者所承担的心理压力较小。双周供对于那些除日常工资收入外还有其他稳定的收入，还款能力较强的消费人群是一个很好的选择。

　　三种不同的还款方式，适合不同的借款人群，借款者为此支付的利息也不同，所以一定要根据自身的收入水平和实际情况慎重选择。

    案例分析

　　例如：张先生购买一套面积为80平米的商品房，总价60万，张先生可支付首付25万，其余35万需贷款支付，贷款期限20年。

　　在加息以前，如果选择得额本息的还款方式，月均还款约2457元，20年共需还款约589764元。其中包含利息约239764元。

　　在加息以后，如果张先生所购买的是其第一套住房，加息后一般银行会按基准利率下幅15%(即优惠利率)给客户贷款。那么在加息前后利率只相差0.063，对张先生的实际影响并不大。但是如果张先生之前已经购买过一套或多套住房，在贷款时银行一般会严格执行调整后的基准利率6.84%，如果还是选择等额本息的还款方式,月均还款约2680元，20年张先生共需还款约643200元，其中包含利息约293200元，张先生将比加息前多支付利息约53436元左右。

　　但如果此时，张先生选择等额本金的还款方式，首月需还款约3520元， 20年共需还款约593920元，其中包含利息243920元，可见，加息后选择等额本金的还款方式可以帮张先生在原有的基础上节省利息约49280 元。

　　当然在变更贷款方案时要多方面考虑，具体情况具体分析，切忌盲目行事，否则不但不能达到预期目的，反而会增加自身还贷压力，沦入“房奴”。针对张先生的案里例如果张先生的月收入能达到7000元左右，那么他可以考虑等额本金的还款方式来节省利息(银行规定月收入不得低于月供的2倍)，但是伟嘉安捷建议各位房贷者，最为合理的收入使用分配应该是:收入的30%-40%用于生活支出,其中有10%可用于投资或保险;30%用于月供；剩下的20%用于储蓄。

　　也就是说对于借款者而言，最合理的分配应该是月供比例占月收入的30%，最多不能超过50%，这样的比例划分可以在维持原有优质生活水平的前提下轻松贷款，达到

　　此次央行上调商贷利率，同时表示

　　以张先生为例，如果他已连续缴存公积金12个月，其他条件也符合公积金贷款的申请要求，且通过推算得出他可以通过公积金贷款35万元，那么20年张先生共需还款535500元，其中包含利息约185500元，无论是在加息前还是加息后都比商贷节省利息。公积金贷款作为一种政策性贷款，在许多方面与商贷相比都有其特殊优势，在宏观调控的大背景下，对于急于解决住房问题的自住型借款者而言，无疑是一个明智的选择。

　　通过上述分析不难看出，根据自身情况选择一个合理的贷款方案，对于房贷者至关重要，这将直接影响到最终的利息支出，政府为了进一步加大宏观调控的力度，已经在两年来连续4次加息，并且不排除继续加息的可能。

    在这样一个加息大潮中，房贷者需要保持一个冷静的头脑，戒骄戒躁，用理财的思路指导自己，选择合理的贷款方案，轻松应对加息。同时，伟嘉安捷的提醒大家，对于个人房贷市场，国家在宏观调控的同时，也给了各家商业银行更多的自主权，今后，各银行的利率水平差异化将会增大，在这基础上，对于那些想通过贷款方式购房的人来说，办理房贷业务时，更应当选择一个对银行各项产品和政策有深入了解的专业代办机构，这样可以在很大程度上规避其中的各种风险，同时制定合理的贷款方案，使生活更加轻松。