新政意在保护购房人

　　中国人民银行副行长吴晓灵日前表示，目前房地产价格是不正常的上升，央行加息是希望保护买房人，希望得广厦千万间，解决大多数人的购房利益。他认为，央行此次调整房贷利率政策，主要针对的不是买房的普通老百姓，而是为了抑制投机性购房。调整后，商业银行基本会执行5.51%的下限利率：“央行调整这次房贷利率政策，是想在需求方做一定的 调整。调整的主要对象不是买房的普通老百姓。央行允许下限管理，下限管理后房贷利率升了0.2个百分点。从短期来看，我们的购房者会多增加一点利息的支出。但是如果金融政策和其他各方面政策配套能够把我们房地产价格上升过快的势头有所抑制，房地产价格上升的幅度减小的话，就保证了老百姓的根本利益。”

　　“任何一条宏观措施的出台，每项政策的出台都会影响很多人近期、短期的利益，但是国家出台宏观调控的目的是要经济发展，让经济发展得更好。短期的损失会在未来长期的经济增长当中得到弥补。”吴晓灵进而解释。

　　吴晓灵认为，房地产价格这样不正常地上升，除了当前宏观经济的一些具体问题以外，还有一些制度性的问题，例如土地供给制度、地方政府税收制度以及财政政策和金融政策的搭配。

　　信誉如何影响首付数额

　　业内人士认为，不管各行执行的利率是否一致，以后各家银行“看人下菜碟”却是大趋势，尤其是“首付比例”将成为遏制房贷风险的有力武器。银行以后完全有可能根据购房人的收入、工作、家庭、楼盘情况、是否购买第二套住房等多个指标，来确定贷款人的利率水平和贷款年限。对优质客户，有可能实行下浮10%后的利率，首付20%；对信誉不太好的客户，首付提高到50%，在基准利率基础上再提高30%，甚至拒绝发放贷款。

　　有人甚至认为，这次政策的颁布，将有利于降低银行放贷风险。目前中国很多刚毕业没几年的年轻人就敢贷款买房，这些是建立在对未来职业稳定和经济繁荣的预期基础上的。如果一旦经济出现衰退，或者贷款者工作出现不稳定，银行将面临着坏账的危险，这次通过提高首付比例和贷款利率，可以减少这样的风险。据报道，虽然目前各商业银行还没有就具体的贷款利率达成一致，但在上海等地，部分银行已把贷款利率提到了允许的最高门槛。

　　公积金优势在加大

　　相比商业贷款的利率上调，住房公积金贷款的优势更加明显，与一笔20年、35万元的贷款相比较，住房公积金贷款可以为购房者节省利息8万余元。公积金贷款有四个优势。首先，办理收费名目少，费用明显调低。目前，商业贷款和公积金贷款的评估费相同，商业贷款还需要交保险费和律师费，而公积金贷款只需再交纳担保费。其次，流程逐步清晰简化，贷款人自己即可办理。第三，还款方式自由，灵活度高。贷款人可根据自己的支付能力，确定实际还款额并可以随时调整，虽然还款总额无法改变，但形式上更加灵活。最后，利率低，利息支出少。

　　推迟购房状况出现

　　面对房贷门槛的提高，消费者显然正在产生分化。一些原打算贷款买房的人或者推迟购房计划，或者加快买房步伐，以规避今后可能出现的更高的房贷门槛。从目前的情况看，央行此次房贷新政的信号意义更多于现实意义，短期内恐怕对房价难以产生明显影响。因此，对于众多真正的购房消费者而言，在当前的房价走势下，首要是保持平静和从容的心态。

　　房贷利率是否还会调高

　　有专家分析，通货膨胀在今年年初的反弹增加了加息的可能性。如果把1月份、2月份房地产价格的上涨纳入CPI，则CPI在2月份同比上涨的幅度约为4.6%至5%左右。由此可以预计，今年依然有可能上调基准利率，加息可能在第二至第三季度期间，全年加息幅度在25至50个基本点。同时不排除进一步提高住房贷款利率和下调超额准备金存款利率的可能。持续上涨的房价既削弱了老百姓的实际购买力，也是中国经济过热难以真正下降的源头所在。政府应当通过加息，特别是提高住房按揭贷款利率与存款利率以抑制房地产价格及投资的过快增长。